隨著國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷擴(kuò)容，以及各家保險(xiǎn)公司對(duì)新銷售渠道的持續(xù)投入，電話投保、短信投保、網(wǎng)絡(luò)投保以及專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、代理公司，加之傳統(tǒng)意義上的代理人渠道和銀保渠道，真是“百花齊放”。這在給消費(fèi)者提供多元選擇的同時(shí)，也使得消費(fèi)者常常陷入“亂花漸欲迷人眼”的困惑之中。記者請(qǐng)保險(xiǎn)行業(yè)人士全面介紹了以下4種常見的投保渠道進(jìn)行比較優(yōu)劣勢(shì)。

　　>>代理人渠道

　　貼心但要謹(jǐn)防誤導(dǎo)

　　相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，九成以上的消費(fèi)者是通過(guò)代理人渠道購(gòu)買的保險(xiǎn)。一方面保險(xiǎn)代理人比較熟悉本公司各類產(chǎn)品的特點(diǎn)，能夠針對(duì)消費(fèi)者不同的職業(yè)、年齡、家庭結(jié)構(gòu)等因素，向消費(fèi)者推薦合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且通過(guò)該渠道的售后服務(wù)一般有保障，消費(fèi)者在投保后可以得到續(xù)保提醒、上門理賠等貼心的服務(wù)。但另一方面，保險(xiǎn)代理人的收入通常與銷售業(yè)績(jī)掛鉤，導(dǎo)致道德素質(zhì)較差的代理人，故意夸大產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任來(lái)欺騙消費(fèi)者投保，甚至私吞投保人的保費(fèi)。

　　保險(xiǎn)專家建議：對(duì)于普通的投保人，尤其是第一次購(gòu)買保險(xiǎn)，應(yīng)該選擇代理人渠道比較穩(wěn)妥。但是在選擇代理人之前，自己應(yīng)該對(duì)自身的保障需求和所要購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品有大概的了解，另外，還要先確定自己中意的保險(xiǎn)公司，避免同時(shí)面對(duì)好幾個(gè)代理人的“口水轟炸”。

　　>>銀保渠道

　　便捷但可選品種有限

　　放在銀行或者郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品叫做銀保產(chǎn)品。銀保產(chǎn)品一般都是保險(xiǎn)公司為銀行銷售渠道“特制”的專屬產(chǎn)品。

　　銀保渠道之所以特殊，在于其功能設(shè)計(jì)上。銀保產(chǎn)品一般著重突出的是投資價(jià)值、可預(yù)見的收益等賣點(diǎn)。除此特點(diǎn)之外，銀保產(chǎn)品受益于銀行網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛，繳費(fèi)方式也簡(jiǎn)單省事，給消費(fèi)者帶來(lái)了最大程度的便捷。但是，銀行代理的保險(xiǎn)品種相對(duì)較少，主要集中在分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)上，且繳費(fèi)方式多為躉繳即一筆交清。

　　保險(xiǎn)專家建議：銀保產(chǎn)品本質(zhì)上還是保險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者不可一味看重其理財(cái)功能忽視保障功能。另外，保險(xiǎn)公司與銀行之間只是合作關(guān)系，銀行只提供銷售渠道賺取手續(xù)費(fèi)，并不承擔(dān)任何擔(dān)保責(zé)任。所以一旦出現(xiàn)投保糾紛或發(fā)生保險(xiǎn)理賠，消費(fèi)者應(yīng)該直接與保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系。

　　>>電銷網(wǎng)銷渠道

　　省錢可標(biāo)準(zhǔn)不一

　　電話投保和網(wǎng)絡(luò)投保是新興的保險(xiǎn)銷售渠道，最大的特點(diǎn)在于銷售價(jià)格普遍比其它渠道便宜不少，手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)便，但各自的劣勢(shì)也非常明顯。

　　電話銷售導(dǎo)致不少消費(fèi)者紛紛投訴保險(xiǎn)公司的電話“騷擾”行為。即使是耐心聽完保險(xiǎn)公司電話的消費(fèi)者，也很難在幾分鐘里全面地了解保險(xiǎn)產(chǎn)品并作出是否購(gòu)買的決定。所以電銷的產(chǎn)品,一般都是容易解釋的普遍適用型產(chǎn)品，即在投保年齡范圍內(nèi)的客戶，只要具備保險(xiǎn)消費(fèi)能力，基本都適用。由此也造成了電銷渠道產(chǎn)品過(guò)于單一。

　　網(wǎng)絡(luò)銷售則更加直觀，但是網(wǎng)銷渠道的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要存在欺詐以及支付手段缺乏兩個(gè)問(wèn)題。

　　保險(xiǎn)專家建議：現(xiàn)階段消費(fèi)者可以嘗試通過(guò)電話渠道投保車險(xiǎn)，因?yàn)槠鋬r(jià)格明確而且優(yōu)惠幅度較大，而壽險(xiǎn)還是應(yīng)該多選擇其它渠道，以便有機(jī)會(huì)對(duì)購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品多些了解。至于網(wǎng)上投保，則一定要選擇保險(xiǎn)公司的官方網(wǎng)站或者指定網(wǎng)站，并且最好撥打保險(xiǎn)公司全國(guó)統(tǒng)一客服電話查證核實(shí)。

　　>>保險(xiǎn)代理公司渠道

　　險(xiǎn)種多需悉心比較

　　目前市場(chǎng)上有一些保險(xiǎn)公司已經(jīng)將銷售功能外包給專業(yè)的代理公司。這些專門的保險(xiǎn)代理公司，可以銷售不同保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品。規(guī)模較大的保險(xiǎn)代理公司逐漸發(fā)展成為“保險(xiǎn)超市”，同時(shí)也達(dá)到了對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的全覆蓋。由此，個(gè)人消費(fèi)者可選購(gòu)家財(cái)險(xiǎn)、車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、投資理財(cái)險(xiǎn)等各類產(chǎn)品，享受所謂的“一站式服務(wù)”。

　　保險(xiǎn)專家建議：專業(yè)保險(xiǎn)代理公司的產(chǎn)品較多，選擇余地較大，而且不收取任何咨詢和服務(wù)費(fèi)用。不過(guò)由于各家保險(xiǎn)公司給代理公司的代理費(fèi)高低不同，保險(xiǎn)代理公司的業(yè)務(wù)員在推薦產(chǎn)品時(shí)難免會(huì)“有所偏頗”，消費(fèi)者自己需要注意比較。(記者 祝劍禾)