河南唐河縣一名智障者兩年內兩次“被擔保”貸款共10萬元，且兩筆不良貸款過期多年，曝光當日又“神奇”地全部結清。

　　兩筆糊涂賬的背后，一個農信社“壞賬”黑洞的真相若隱若現：糊涂賬如何形成？是真壞賬還是假呆賬？農信社“挖坑”政府“填”？

　　智障者“被擔保”10萬元，糊涂賬到底怎么形成？

　　在河南唐河縣源潭鎮北門街，一位叫姚國杰的智障人兩次“被擔保”共計10萬元。

　　“去年11月份，我給俺弟辦低保時，被告知他有兩筆擔保貸款沒還，上了黑名單。”姚國杰的大姐姚國華說，“俺弟憨呆又聾，生活都不能自理，咋能給別人的貸款做擔保？我領著俺弟不知跑了多少趟，最后在中國人民銀行南陽中心支行查到了俺弟名下的兩筆共10萬元貸款。”

　　姚國華提供的中國人民銀行信用報告顯示：姚國杰分別在2010年3月、2012年5月為同村人賈英文、郭俊坡擔保貸款3萬元和7萬元，共計10萬元，擔保貸款發放機構均為唐河縣農村信用合作聯社。

　　智障人“被擔保”，而且這樣的貸款最終被審核通過，令人詫異。對此，唐河縣農村信用合作聯社的相關負責人解釋說：“之所以發生這樣的事，是客戶經理張俊武當初在辦理客戶貸款時工作不認真、調查不深入發放的關聯錯誤貸款”。

　　“‘關聯錯誤’是張俊武向電腦系統輸入身份證號時錯誤關聯了姚國杰的身份證號”，源潭鎮信用社負責人解釋說。

　　但經記者核實，兩筆“被擔保”貸款原始單據上擔保人均為姚國杰，有簽字，有手印，明顯不是“關聯錯誤”問題。記者仔細查閱兩筆貸款原始單據發現，有6處字跡篡改痕跡，10多處日期填寫混亂，其中一筆貸款合同的貸款起止日期竟為同一天，此外還有偽造簽字等問題。盡管兩個原始單據漏洞百出，但審批表領導意見一欄均有信用社主任簽字同意。

　　當記者問到張俊武在何處時，該農村信用合作聯社負責人說：“在外打工，一直沒有聯系上”。截至目前，兩筆糊涂賬到底是怎么形成的，仍是一個問號。

　　清欠5年未果，曝光當日結清，是真壞賬還是假呆賬？

　　除兩筆貸款是糊涂賬外，就在采訪期間，記者還獲悉，有媒體曝光此事的當日，清欠5年未果的10萬元不良貸款竟在當日全部結清。

　　對于其中原因，源潭鎮信用社主任梁勇說：“我們是誰經辦誰追繳，包賠終身制，長期未追回是卡在了經辦人環節。”據他介紹，2013年12月經辦人張俊武就已退休，按“誰經辦誰追繳”的清欠原則，這兩筆不良貸款應該繼續由張俊武追繳。但這顯然不太實際，意味著以致造成了兩筆貸款多年來無人追繳的困境

　　梁勇談到，“類似超過期限沒有追繳回來的貸款在唐河縣農信社還有”。

　　2月16日，唐河縣農信社對經辦人作出處理意見，“經唐河縣聯社領導班子研究，給予源潭信用社原客戶經理張俊武記過處分。”如此嚴重的工作失責，違規成本竟如此“低廉”，令人咋舌。

　　據了解，作為農業大省，河南的農信社改制工作一直備受政府和社會關注。按照2015年河南省政府印發的《河南省農信社改制組建農商行工作專項方案(2015－2017年)》，全省將力爭用2年時間基本完成縣級農信社改制組建農商行工作，其中一項重要工作就是清收不良貸款，以達到組建農商行的資本充足率監管指標。

　　然而，時值近日，河南省要求的改制期限已過，但是仍有相當農信社無法完成改制。

　　百億存款10億壞賬，農信社“挖坑”政府填？

　　目前，唐河縣聯社各項存款達100多億元，其中不良貸款10多億元。據了解，近些年，在河南縣級信用聯社中，動輒10多億元的不良貸款，絕非唐河縣聯社一家。

　　為了消化巨額不良貸款，以河南為例，政府甚至出臺政策要求，各地不惜舉全縣之力，通過賣地置換或者財政出資來負擔信用社的改制成本。比如2012年，延津縣政府同意以380畝土地置換信用社3.81億元的不良貸款。受土地價格影響，隨后置換資產調整為606畝土地和9萬多平方米的廠房來置換農信社的“爛賬”。

　　但類似智障人士“被擔保”等惡劣的農信社內部騙貸事件卻屢被曝出。以豫北某縣為例，2012年至2013年，公安機關對農信社不良貸款清欠中，立案27起，其中就有信貸員通過私自偽造合同等手段，經手貸出的貸款數額超千萬，“被貸款”的人員中竟然還有一些貸款前已死亡的農民。

　　一些業內人士介紹，涉及農信社詐騙放貸的犯罪遠不止這些，“一些開著豪車、住著洋房的貸款大戶被起訴后仍賴賬不還，農信社只以民事糾紛起訴到法院。”

　　按照河南省政府關于農信社改制的安排，2017年全省將全部完成縣級農信社改制組建農商行工作，屆時仍達不到改制標準的將“摘牌”。

　　有專家指出，體制易改，毒瘤難除，農信社改制后原信用社的人將改為農商行的工作人員，如何避免“重蹈覆轍”，是眼前迫切需要予以重視和解決的問題。