銀行“兩頭讓利”是必然趨勢(shì)

　　自6月8日起,老百姓去銀行存錢(qián)可以“利比三家”了,這一改革和變化堪稱(chēng)具有里程碑意義。

　　6月8日,央行下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率,一年期存貸款基準(zhǔn)利率同時(shí)下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn),其中一年期存款基準(zhǔn)利率由3.5%下調(diào)至3.25%。與此前基準(zhǔn)利率調(diào)整大為不同的是,央行首次允許金融機(jī)構(gòu)上浮存款利率,最大上浮幅度為10%,同時(shí)允許各金融機(jī)構(gòu)下浮貸款利率,最大下浮幅度為20%。

　　此前,我國(guó)金融機(jī)構(gòu)存貸款利率由央行制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),各商業(yè)銀行沒(méi)有定價(jià)權(quán),只能執(zhí)行統(tǒng)一的存貸款利率。如此,老百姓把錢(qián)存進(jìn)任何一家銀行,所享受的利率及所得到的利息是完全一樣的,儲(chǔ)戶(hù)沒(méi)有選擇的余地,沒(méi)有“利比三家”的機(jī)會(huì),沒(méi)有“用腳投票”的權(quán)利。現(xiàn)在,這樣的“一潭死水”終于被浮動(dòng)利率所激活。

　　利率一浮動(dòng),競(jìng)爭(zhēng)大戰(zhàn)便如期而至。6月8日,工行、中行、建行、農(nóng)行、交行五大國(guó)有商業(yè)銀行公布最新存款利率:活期存款利率均為0.44%,比基準(zhǔn)利率高出10%；一年期存款利率均為3.5%,比基準(zhǔn)利率上浮0.25個(gè)百分點(diǎn),與此前的利率持平。在五大銀行的帶動(dòng)下,浦發(fā)銀行、民生銀行等股份制銀行相繼跟進(jìn),將一年期存款利率上浮至3.5%。表現(xiàn)最為“激進(jìn)”的是城市商業(yè)銀行,鄭州銀行、洛陽(yáng)銀行等紛紛用足央行政策,各個(gè)期限的存款利率均上浮10%,其中一年期存款利率上浮至3.575%(《大河報(bào)》6月9日)。

　　這一幕讓人高興也令人感慨。感慨之一:五大國(guó)有商業(yè)銀行一直是高高在上的,但在浮動(dòng)利率政策面前,他們不得不放下傲慢的身段,紛紛上調(diào)利率水平,加入到保儲(chǔ)、攬儲(chǔ)的競(jìng)爭(zhēng)。感慨之二:實(shí)行浮動(dòng)利率政策,相當(dāng)于打破利率壟斷,壟斷堅(jiān)冰一旦被打破,便激活了銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的一池春水,中小銀行因此受益,廣大儲(chǔ)戶(hù)因此受益——激活銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)原來(lái)并不難,只要愿意并勇于打破壟斷。

　　存款利率上浮,有利于民眾的財(cái)產(chǎn)增值跑贏CPI；另一方面,貸款利率留下20%的下浮空間,意味著企業(yè)貸款也可以“利比三家”,將有利于減輕企業(yè)負(fù)擔(dān),有利于中國(guó)經(jīng)濟(jì)“穩(wěn)增長(zhǎng)”。我國(guó)銀行業(yè)長(zhǎng)期靠畸高利差賺得盆滿(mǎn)缽滿(mǎn),本身就極不正常,這種“賺得不好意思”的好日子快要走到頭了,銀行業(yè)“兩頭讓利”是一種必然趨勢(shì)。面對(duì)利差縮小,銀行業(yè)怎么辦?唯有加強(qiáng)自身管理、推進(jìn)自身改革,提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力和服務(wù)水平,浮動(dòng)利率政策就是一股強(qiáng)大的“倒逼”力量。

　　可以預(yù)見(jiàn),將來(lái)利率浮動(dòng)的幅度會(huì)更大,各銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力也會(huì)更大,或“優(yōu)勝”或“劣汰”取決于各銀行的服務(wù)意識(shí)和質(zhì)量。利率浮動(dòng)一小步,堪稱(chēng)銀行業(yè)改革的一大步,改革沒(méi)有回頭路,期待銀行業(yè)改革進(jìn)一步深化。