冷靜尋找治理民間借貸的良方

　　最近，關于民間借貸的問題已經迫在眼前，溫總理到民間借貸問題最突出的浙江溫州調研指導，可以讓我們靜下心來思考一下到底應該做些什么。

　　民間借貸在中國不是什么秘密，地方政府也知道，金融監管部門也知道，之所以多少年不愿去觸及，一是因為前些年經濟金融運轉基本順暢，二是對一些地方的經濟“繁榮”也起到了一定的支撐作用；三是我們許多身在管理部門的公務人員在中間分了不小的羹。直到這個“多米諾骨牌”實在無法支撐下去了，包袱才最終被交到了社會手上。

　　面對這個殘酷的現實、燙手的山芋，原來無動于衷的專家學者開始仁者見仁、智者見智了。事后諸葛亮是我們許多經濟金融學者的本色本事，什么樣的分析都出來了。其中，“金融業壟斷”成因說就是突出代表。說問題出在金融監管上，我認為方向是正確的。但僅局限于這一點還不夠。

　　個人認為，首先，要分析借款人為什么要不惜高息從民間借款，“無利不起三分早”，是個鐵定的商業法則。既然敢高息借款，就一定有能夠賺到高于高息的商業行為，否則除非是騙子，一般人是不會玩這個冒險的游戲的。從揭開的一些高息民間借貸事件的內幕來看，借款人都是為了某個高盈利項目而啟動民間高息借貸的。

　　其次，要分析民間借貸出問題的主要是哪些領域？目前看，除了部分算是實體經濟項目外，不外乎有需要大量資金炒房地產的、炒一眼望不到底的資本市場的，炒黃金白銀和其他高風險期貨市場的，在這些領域顯然是一些借款人的經驗和智慧無法駕馭的，不出問題完全是僥幸。

　　第三，要分析民間高息借貸集中的區域，主要在商業文化相對發達的沿海地區。這些地方上世紀末、和本世紀前10年，借中國經濟高速發展的良機，許多人嘗到了炒房地產、炒煤炭、炒地皮等投機的甜頭，以至于有“溫州人炒什么什么漲”“炒什么什么賺”的說法，巨大的帶有投機性質的商業利益無疑是巨大的誘惑。什么都不要做，把錢交給別人運作，自己喝喝茶、泡泡澡、打打牌，做個逍遙的食利者、“資本家”該是多么愜意的活法。

　　第四，再看看近些年商業銀行機構的小企業貸款、個人經營性貸款，在各種壓力或利益驅動下政策不斷調整，發放量成倍增長，已經形成相當規模。如果的確是因為金融業壟斷造成金融資源配置的偏差，可以試想要是放開發展草根金融組織，放開滿足上述民間借貸的需求，只能是導致產生更大的金融危機事件。這樣的情形，在尚未結束的全球性金融危機中、在號稱金融監管嚴格有序的歐美國家中不乏典例，前車之鑒，教訓猶在。

　　所以，我認為解決目前必須正視的民間借貸問題，關鍵的關鍵還在于完善金融監管。嚴格的監管不僅是踩剎車、堵出路，更重要的是要制定有彈性的多層次的金融政策，譬如利率市場化的問題，建立政府特殊基金扶持符合經濟發展方向的中小企業的問題等等，引導民間資本、引導民間投資行為，向正確經濟領域集聚。同時對違法違規金融行為要管到位。只有這樣才能在一定程度上遏制類似的金融惡性事件發生。